Утеря платежной карты - это самый распространенный риск для ее владельца. Но это не повод для беспокойства о сохранности денежных средств. В этом случае человеку просто необходимо незамедлительно связаться с банком, выпустившим карту, и заблокировать ее. Сделать это можно так: обратиться в службу поддержки клиентов банка по телефону либо направить сообщение для блокировки карты через «Мобильный банк», если такая услуга подключена. Телефон, по которому нужно звонить в экстренных случаях, напечатан на оборотной стороне платежной карты.
Рекомендуем вам заранее переписать реквизиты карты и контактные данные банка. Всегда держите их при себе, чтобы была возможность связаться с банком в непредвиденных обстоятельствах. Но никогда не переписывайте ПИН-код и не держите его в кошельке вместе с картой, к которой он привязан.
После блокировки потерянной карты вам нужно будет обратиться в банк с письменным заявлением о ее перевыпуске.
Таким же образом следует поступать в случае, если карта заблокирована банкоматом.
Рекомендуем вам заранее переписать реквизиты карты и контактные данные банка. Всегда держите их при себе, чтобы была возможность связаться с банком в непредвиденных обстоятельствах. Но никогда не переписывайте ПИН-код и не держите его в кошельке вместе с картой, к которой он привязан.
После блокировки потерянной карты вам нужно будет обратиться в банк с письменным заявлением о ее перевыпуске.
Таким же образом следует поступать в случае, если карта заблокирована банкоматом.
Одной из причин попадания данных карты к мошенникам является неаккуратное обращение с картами самих владельцев, например записанный прямо на карте ПИН - код, проговаривание его вслух при наборе, ввод персональных данных в Интернете на сторонних сайтах и прочее. Нередко преступники прибегают к психологическим уловкам. Так, мошенники могут прислать СМС-сообщение, обратиться к вам по электронной почте, либо по телефону с просьбой уточнить данные вашей карты, банковского счета.
Кроме того, известны такие способы мошеннических действий с банковскими картами как скимминг и фишинг.
Скимминг - изготовление фальшивых платежных карточек и копирование информации с магнитной полосы одной карты на другую. Для этих целей используется скиммер - портативный сканер, считывающий данные с карты жертвы. Выглядит это устройство как накладка, которая устанавливается на отверстие для приема карты. После копирования информации с карты, мошенники изготавливают дубликат карты. Но чтобы воспользоваться такой картой, необходимо знать ПИН-код. ПИН-код считывается при помощи видеокамеры, установленной неподалеку, либо с помощью накладной клавиатуры, установленной на клавиатуру банкомата.
Фишинг - вид интернет-мошенничества, целью которого является получение доступа к логинам и паролям пользователя. Вот, к примеру, типичный вариант фишинг-атаки: преступники создают подложный сайт кредитной организации или платежной системы, которые выглядят «как настоящий». Мошенники пытаются обманным путем добиться от пользователя, посетившего этот сайт, чтобы он ввел свои данные и данные своей карты. Обычно для привлечения пользователей на подложный сайт используется массовая рассылка электронных сообщений якобы от имени действующего банка или иной финансовой организации. Ссылки, содержащиеся в таком письме, ведут на подложный сайт.
Кроме того, известны такие способы мошеннических действий с банковскими картами как скимминг и фишинг.
Скимминг - изготовление фальшивых платежных карточек и копирование информации с магнитной полосы одной карты на другую. Для этих целей используется скиммер - портативный сканер, считывающий данные с карты жертвы. Выглядит это устройство как накладка, которая устанавливается на отверстие для приема карты. После копирования информации с карты, мошенники изготавливают дубликат карты. Но чтобы воспользоваться такой картой, необходимо знать ПИН-код. ПИН-код считывается при помощи видеокамеры, установленной неподалеку, либо с помощью накладной клавиатуры, установленной на клавиатуру банкомата.
Фишинг - вид интернет-мошенничества, целью которого является получение доступа к логинам и паролям пользователя. Вот, к примеру, типичный вариант фишинг-атаки: преступники создают подложный сайт кредитной организации или платежной системы, которые выглядят «как настоящий». Мошенники пытаются обманным путем добиться от пользователя, посетившего этот сайт, чтобы он ввел свои данные и данные своей карты. Обычно для привлечения пользователей на подложный сайт используется массовая рассылка электронных сообщений якобы от имени действующего банка или иной финансовой организации. Ссылки, содержащиеся в таком письме, ведут на подложный сайт.
Самое главное: если в сообщении указан номер телефона, ни в коем случае не перезванивайте по этому номеру. Главная цель мошенников в таком случае – добиться, чтобы жертва вышла на прямой разговор. Мошенники пытаются убедить человека в необходимости сообщить данные карты либо совершить некие действия с картой через банкомат якобы для отмены операции или проверки остатка на карте. Выполнение таких действий приведет к перечислению денежных средств с карты жертвы на счета или электронные кошельки злоумышленников.
Сначала следует убедиться, действительно ли средства с карты были списаны. Для этого надо связаться с банком, который выпустил вам карту, - позвоните по телефону, который указан на оборотной стороне карты. Если карты с собой нет, узнать номер телефона службы поддержки клиентов можно в сети Интернет. Как правило, номер указан на главной странице сайта банка.
Если специалист службы поддержки не подтверждает факт списания средств с карты, скорее всего это сообщение из разряда массово рассылаемых мошенниками для того, чтобы убедить жертву позвонить по указанному в нем номеру телефона. В случае, если хотите иметь подтверждение, что средства списаны не были, можно запросить выписку по счету карты в ближайшем банкомате или отделении банка.
Банк подтверждает списание? Значит, у кого-то есть доступ к данным вашей карты. В таком случае необходимо заблокировать карту. Для более оперативной связи с банком рекомендуем всегда иметь при себе записанный номер телефона службы клиентской поддержки банка, а также сохраненное СМС-сообщение с текстом-командой для блокирования карты. Нервничать не нужно: списание денег с баланса карты еще не означает списания со счета. Списание средств со счета по операциям с картами происходит после получения банком подтверждающих документов. Поэтому клиенту необходимо как можно скорее направить банку уведомление (порядок совершения данной процедуры можно уточнить по телефону службы поддержки) об отмене операции, которую он не совершал. Сделать это надо не позднее дня, следующего за днем получения сообщения о списании. Затем в офисе банка надо написать заявление на перевыпуск карты с указанием подробной информации о происшедшем.
Гражданину, ставшему жертвой мошеннических действий с платежной картой, необходимо обратиться в правоохранительные органы с заявлением о случившемся, а информацию о факте обращения также необходимо передать в свой банк. Ведь для того, чтобы успешно бороться с преступлениями в финансовой сфере, органам правопорядка, как минимум, необходимо иметь информацию о совершении преступлений. В случае, если списания не произошло, рекомендуем также обратиться в правоохранительные органы.
Сначала следует убедиться, действительно ли средства с карты были списаны. Для этого надо связаться с банком, который выпустил вам карту, - позвоните по телефону, который указан на оборотной стороне карты. Если карты с собой нет, узнать номер телефона службы поддержки клиентов можно в сети Интернет. Как правило, номер указан на главной странице сайта банка.
Если специалист службы поддержки не подтверждает факт списания средств с карты, скорее всего это сообщение из разряда массово рассылаемых мошенниками для того, чтобы убедить жертву позвонить по указанному в нем номеру телефона. В случае, если хотите иметь подтверждение, что средства списаны не были, можно запросить выписку по счету карты в ближайшем банкомате или отделении банка.
Банк подтверждает списание? Значит, у кого-то есть доступ к данным вашей карты. В таком случае необходимо заблокировать карту. Для более оперативной связи с банком рекомендуем всегда иметь при себе записанный номер телефона службы клиентской поддержки банка, а также сохраненное СМС-сообщение с текстом-командой для блокирования карты. Нервничать не нужно: списание денег с баланса карты еще не означает списания со счета. Списание средств со счета по операциям с картами происходит после получения банком подтверждающих документов. Поэтому клиенту необходимо как можно скорее направить банку уведомление (порядок совершения данной процедуры можно уточнить по телефону службы поддержки) об отмене операции, которую он не совершал. Сделать это надо не позднее дня, следующего за днем получения сообщения о списании. Затем в офисе банка надо написать заявление на перевыпуск карты с указанием подробной информации о происшедшем.
Гражданину, ставшему жертвой мошеннических действий с платежной картой, необходимо обратиться в правоохранительные органы с заявлением о случившемся, а информацию о факте обращения также необходимо передать в свой банк. Ведь для того, чтобы успешно бороться с преступлениями в финансовой сфере, органам правопорядка, как минимум, необходимо иметь информацию о совершении преступлений. В случае, если списания не произошло, рекомендуем также обратиться в правоохранительные органы.
Банк России осуществляет свою деятельность в соответствии с Федеральным законом № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». В соответствии с этим законом Банк России не имеет права осуществлять операции с физическими лицами. Кроме того, Банк России не имеет данных о номерах телефонов клиентов кредитных организаций, не владеет данными о статусах платежных карт граждан и не осуществляет СМС-рассылку информации.
Если вы получили такое сообщение, можно быть уверенным, что оно направлено мошенниками. В таком случае, если человеку необходимо убедиться, что с картой все в порядке, следует обратиться в банк, выпустивший карту. Затем рекомендуем обратиться в правоохранительные органы. Даже если вы не поддались на уговоры мошенников, не отреагировали на сообщение и не пострадали от их действий, следует обратиться в полицию. Это поможет в расследовании схожих преступлений и предотвратит их в дальнейшем.
Если вы получили такое сообщение, можно быть уверенным, что оно направлено мошенниками. В таком случае, если человеку необходимо убедиться, что с картой все в порядке, следует обратиться в банк, выпустивший карту. Затем рекомендуем обратиться в правоохранительные органы. Даже если вы не поддались на уговоры мошенников, не отреагировали на сообщение и не пострадали от их действий, следует обратиться в полицию. Это поможет в расследовании схожих преступлений и предотвратит их в дальнейшем.
Напомню вам, Банк России не осуществляет операции с физическими лицами и не выплачивает какие-либо денежные средства гражданам. Кроме того, Налоговым кодексом РФ определен перечень налогов, взимаемых в Российской Федерации с физических лиц. Налоги перечисляются в бюджет в соответствии с реквизитами, указываемыми на платежных документах. Эти документы формируются налоговыми органами без участия юристов, и такие платежи никогда не перечисляются на банковские карты физических лиц.
Страховые выплаты физическим лицам банков, у которых отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в соответствии с Федеральным законом осуществляет ГК «Агентство по страхованию вкладов» либо уполномоченные банки- агенты.
Если вы все-таки сомневаетесь, обратитесь в подразделение Банка России, расположенное в вашем регионе письменно или по телефону. Информация о контактах территориальных учреждений есть на официальном сайте Банка России. Можно обратиться непосредственно в интернет-приемную Банка России через сайт www.cbr.ru. Также каждый желающий может позвонить в контактный центр Банка России на бесплатный номер 8 800 250 40 72 из любого региона России.
Страховые выплаты физическим лицам банков, у которых отозвана лицензия на осуществление банковских операций, в соответствии с Федеральным законом осуществляет ГК «Агентство по страхованию вкладов» либо уполномоченные банки- агенты.
Если вы все-таки сомневаетесь, обратитесь в подразделение Банка России, расположенное в вашем регионе письменно или по телефону. Информация о контактах территориальных учреждений есть на официальном сайте Банка России. Можно обратиться непосредственно в интернет-приемную Банка России через сайт www.cbr.ru. Также каждый желающий может позвонить в контактный центр Банка России на бесплатный номер 8 800 250 40 72 из любого региона России.
Для безопасности персональных данных и информации о карте лучше всего совершать покупки со своего компьютера, на котором обязательно должна быть установлена антивирусная программа. Для покупок в интернет-магазинах желательно завести дополнительную карту и вносить на нее лишь сумму, необходимую для оплаты предстоящей покупки, или держать постоянно небольшую сумму. Некоторые банки предоставляют возможность использования реквизитов так называемой «виртуальной карты» для оплаты товаров и услуг в интернете. При совершении таких операций не забывайте, что логотип платежной системы должен соответствовать тому, что указан на вашей карте.
Если вы используете основную банковскую карту, то лучше совершать оплату покупок через сайты тех компаний, которым вы доверяете, а также через сайты, отмеченные значком в виде закрытого замочка или ключика. Помните: при оплате через интернет ни в коем случае не вводите на сайтах ПИН-код карты. Для онлайн-оплаты предназначен CVV-код, указанный на обратной стороне карты. Обычно банками для дополнительной защиты интернет-платежей используются специальные одноразовые коды-пароли, направляемые в СМС-сообщениях. Ни в коем случае не сообщайте данные своей карты, если вам позвонил представитель торговой фирмы, банка, гостиницы, другой организации, либо вы получили соответствующее письмо по электронной почте.
Если вы используете основную банковскую карту, то лучше совершать оплату покупок через сайты тех компаний, которым вы доверяете, а также через сайты, отмеченные значком в виде закрытого замочка или ключика. Помните: при оплате через интернет ни в коем случае не вводите на сайтах ПИН-код карты. Для онлайн-оплаты предназначен CVV-код, указанный на обратной стороне карты. Обычно банками для дополнительной защиты интернет-платежей используются специальные одноразовые коды-пароли, направляемые в СМС-сообщениях. Ни в коем случае не сообщайте данные своей карты, если вам позвонил представитель торговой фирмы, банка, гостиницы, другой организации, либо вы получили соответствующее письмо по электронной почте.
При оплате картой первое правило: не используйте карту в тех организациях, которые не вызывают у вас доверия. Особенно помните об этом в зарубежных поездках. Всегда требуйте проведения операции в своем присутствии, не выпускайте ее из вида. Это необходимо для снижения риска неправомерного получения ваших персональных данных, указанных на карте. В кафе и ресторане требуйте переносной терминал, чтобы провести оплату лично. Если вам в этом отказывают - пройдите к кассе вместе с официантом или расплатитесь наличными.
При совершении оплаты товаров и услуг с использованием карты кассир может попросить у вас предоставить паспорт, подписать чек или ввести ПИН-код. Вводя ПИН-код, убедитесь, что его не могут увидеть люди, находящиеся в непосредственной близости. Перед тем, как подписать чек, обязательно проверьте сумму, указанную в нем, при совершении операции за границей обращайте внимание на валюту совершаемой операции и действуйте исходя из того, какова валюта счета вашей карты во избежание дополнительных конвертаций.
При совершении оплаты товаров и услуг с использованием карты кассир может попросить у вас предоставить паспорт, подписать чек или ввести ПИН-код. Вводя ПИН-код, убедитесь, что его не могут увидеть люди, находящиеся в непосредственной близости. Перед тем, как подписать чек, обязательно проверьте сумму, указанную в нем, при совершении операции за границей обращайте внимание на валюту совершаемой операции и действуйте исходя из того, какова валюта счета вашей карты во избежание дополнительных конвертаций.
Если не одобряется операция по карте, которую вы проводите в переносном терминале, причин может быть несколько: сбой связи, ошибка при вводе ПИН-кода или недостаточность средств на карте. В таком случае списания с карты, как правило, не происходит. Попробуйте ввести ПИН-код еще раз. При этом сохраните чек с информацией о том, что операция не может быть произведена, и постарайтесь в кратчайшее время проверить баланс карты в ближайшем банкомате или отделении банка во избежание двойного списания. Можно также обратиться по телефону в службу поддержки банка. В этом случае помните, что сотруднику службы поддержки для подтверждения вашей личности могут потребоваться данные вашей карты, паспорта и кодовое слово, указанное вами при оформлении договора на выпуск карты. Но ПИН-код вы сообщать не должны даже в этом случае.
Чтобы свести потери от мошенников к минимуму, необходимо соблюдать простые правила обращения с платежными картами, а именно:
- не позволяйте никому использовать вашу карту;
- никогда и никому (даже родственникам) не сообщайте ПИН-код. Помните: операция, совершенная с вводом ПИН-кода признается выполненной держателем карты;
- если не можете запомнить ПИН-код и записываете его, то держите его отдельно от карты. Никогда не записывайте ПИН-код на карте;
- никогда не передавайте карту для использования другим людям. Давая карту для оплаты, следите, чтобы кассир совершал операции у вас на глазах, перед вводом ПИН-кода проконтролируйте сумму операции на чеке;
- вводя ПИН-код, прикрывайте свободной рукой клавиатуру, следите, чтобы рядом не было посторонних «наблюдателей». При совершении операции через банкомат не прибегайте к помощи либо советам третьих лиц, свяжитесь со своим банком – он обязан предоставить консультационные услуги по работе с картой;
- перед тем, как воспользоваться банкоматом, обратите внимание на устройство на предмет наличия на нем дополнительных устройств, накладок на клавиатуру или прорезь для приема карт. Если возникают сомнения – откажитесь от использования такого банкомата. Не используйте неисправный банкомат;
- для оплаты через Интернет используйте одноразовую «виртуальную карту» или заведите дополнительную карту. Перечисляйте на нее денежные средства под расчет предполагаемой операции;
- используйте на своем компьютере антивирусное программное обеспечение и не открывайте почтовые сообщения с исполняемыми файлами. Лучше вообще не открывать подозрительные сообщения, отправленные с незнакомых адресов;
- можно воспользоваться услугами, которые предлагают банки: можно установить суточный/месячный лимит на совершение операций, блокировку операций по территориальному признаку, заблокировать отдельные услуги;
- учитывая, что в большинстве случаев жертвы сами сообщают данные своих карт мошенникам, будьте бдительны, не сообщайте эту информацию третьим лицам, чем бы они не объясняли такую необходимость.
Кроме того, не забывайте, что сейчас операции переводу денежных средств или по оплате товаров и услуг можно совершать с использованием устройств мобильной связи: телефонов, смартфонов, - это так называемый «мобильный банкинг». В данном случае для минимизации рисков хищения денежных средств следует также бережно обращаться не только с картой, но и с мобильным телефоном. Рекомендуем:
- установить на устройство мобильной связи антивирусное программное обеспечение, базы которого будут регулярно обновляться;
- не передавайте мобильный телефон для использования третьим лицам;
- если вы сменили номер телефона мобильной связи, обязательно сообщите об этом в свою кредитную организацию.
В случае утери мобильного телефона нужно незамедлительно заблокировать карты, которые привязаны к вашему «мобильному банку».
За первое полугодие 2016 года в банковской системе Российской Федерации выявлено 32 342 поддельных банкноты. Наибольшая доля обнаруженных фальшивых рублей приходится на Центральный федеральный округ – 19 759 штук. Самым «урожайным» месяцем на выявленные подделки стал март: 6 340 штук. При этом следует отметить, что в первом полугодии 2016 года число выявленных фальшивых банковских билетов уменьшилось на 13% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
Самой популярной у фальшивомонетчиков остается купюра номиналом 5 тысяч рублей, интерес к ней у злоумышленников остается высоким на протяжении последних пяти лет. Вот и в первом полугодии 2016-го среди обнаруженных подделок пятитысячные банкноты лидируют с отрывом – 19 545 штук. Тысячерублевых фальшивых банкнот за это время было выявлено 11 275 штук, а пятисотрублевых всего 1 229 штук. Наименьший интерес у фальшивомонетчиков вызывают банкноты и монеты номиналом 10 рублей: за полугодие их было выявлено всего 9 штук по всей России.
Фальшивые иностранные банкноты также выявляются, пусть и не часто. За январь-июнь этого года в банковской системе России обнаружено менее двух тысяч экземпляров поддельных банкнот иностранных государств. Подавляющее число фальшивок в этой «иностранной категории» составляют доллары США – 1 660 штук.
Чтобы не стать жертвой мошенников, надо соблюдать несложные правила пользования наличными деньгами: не разменивать рубли в сомнительных местах,
а получив банкноты, проверять их на подлинность. Каждая банкнота Банка России содержит целый комплекс защитных признаков, предназначенных для проверки населением.
Все защитные признаки можно поделить на несколько групп в зависимости от способа, которым они определяются. Такие элементы, как водяные знаки, защитная нить (и изображения на ней), микроперфорация можно увидеть на просвет. Оптически переменный эффект, а также скрытые изображения и радужные полосы можно увидеть, изменив угол зрения на банкноту. Под лупой можно увидеть изображения, созданные из мельчайших графических деталей, цифровые и буквенные микротексты. Третья группа защитных признаков банкнот определяется на ощупь: это текстовые и цифровые элементы банкноты, обладающие повышенной рельефностью, тонкие рельефные штрихи и особые метки для людей с ослабленным зрением. «Для надежного определения подлинности банкнот стоит проверить не менее трех защитных признаков, желательно – из разных групп», – советует исполняющий обязанности управляющего Отделением Тверь ГУ Банка России по Центральному федеральному округу Николай Комаров.
Поскольку пятитысячные банкноты подделываются наиболее часто, напомним об их защитных признаках. Сейчас в обращении находятся банкноты номиналом 5 тысяч рублей образца 1997 года (появились в обороте в 2006 году) и банкноты модификации 2010 года. Между собой они различаются несколькими элементами защиты.
- Герб города. Самый заметный элемент для проверки подлинности. На банкноте образца 1997 года он выполнен специальной краской и при наклоне банкноты меняет цвет с малинового на золотисто-зеленый. На модифицированной банкноте герб города Хабаровск имеет яркую блестящую горизонтальную полосу, видимую под прямым углом зрения и при наклоне банкноты перемещающуюся от середины изображения герба вверх или вниз.
- Защитная нить. На пятитысячной банкноте образца 1997 года она пунктиром проходит по оборотной стороне банкноты, а в проходящем свете имеет вид темной полосы с повторяющимся светлым числом «5000». На модифицированной банкноте защитная нить выходит на поверхность на лицевой стороне банковского билета. В окне фигурной формы на защитной нити видны повторяющиеся изображения числа «5000». При изменении угла зрения наблюдается смещение отдельных цифр друг относительно друга.
- Водяные знаки. На банкноте образца 1997 года водяные знаки расположены на купонных полях с двух сторон банкноты. На узком купонном поле – цифровое обозначение номинала, на широком купонном поле – портрет генерал-губернатора Восточной Сибири Н.Н. Муравьева-Амурского и число «5000». На модифицированной банкноте водяных знаков стало меньше. Водяной знак теперь присутствует только на широком купонном поле – это изображение портрета Н.Н. Муравьева-Амурского и число «5000».
- Скрытые изображения. На банкнотах образца 1997 года и модификации 2010 года на лицевой стороне между левым серийным номером и изображением памятника Н.Н. Муравьеву-Амурскому имеется однотонное поле. При наклоне банкноты на поле появляются красные и зеленые полосы. Однако на модифицированной банкноте они выглядят продолжением цветных полос, наблюдаемых постоянно на более темном участке в нижней части поля.
- Рельефные изображения. На лицевой стороне банкноты текст «БИЛЕТ БАНКА РОССИИ», метка для людей с ослабленным зрением, цифровое обозначение номинала, текст «ПЯТЬ ТЫСЯЧ РУБЛЕЙ» обладают повышенной рельефностью, воспринимаемой на ощупь. Помимо этого, на модифицированной банкноте имеются тонкие штрихи, расположенные по краям купонных полей лицевой стороны, которые обладают повышенной рельефностью, воспринимаемой на ощупь.
Ломбард, можно сказать, – старейший вид финансовой организации, но Банк России занялся регулированием ломбардного рынка совсем недавно – осенью 2013 года.
Услуги ломбардов достаточно популярны у граждан. Приведу несколько цифр: совокупный объем займов, выданных ломбардами, вырос по итогам 2015 года на 40% (до 29,4 млрд рублей). В структуре российского микрофинансового рынка портфель займов ломбардов занимает 19%. Действия Банка России, как регулятора этой отрасли, направлены на защиту интересов клиентов ломбардов, противодействие использованию ломбардов для оборота имущества, полученного незаконным путем.
Что привлекает людей в ломбардах? Получить там деньги просто и удобно – быстро, без документов и массы справок. Обычно деньги выдаются на срок около месяца под залог ювелирных изделий и драгметаллов, реже – техники, автомобилей, шуб. Особенность ломбардов состоит в том, что, в случае если гражданин не смог или не захотел вовремя вернуть деньги, то заем, тем не менее, считается погашенным. И это вне зависимости от вырученной ломбардом суммы за реализацию имущества, переданного ему в залог.
Услуги ломбардов достаточно популярны у граждан. Приведу несколько цифр: совокупный объем займов, выданных ломбардами, вырос по итогам 2015 года на 40% (до 29,4 млрд рублей). В структуре российского микрофинансового рынка портфель займов ломбардов занимает 19%. Действия Банка России, как регулятора этой отрасли, направлены на защиту интересов клиентов ломбардов, противодействие использованию ломбардов для оборота имущества, полученного незаконным путем.
Что привлекает людей в ломбардах? Получить там деньги просто и удобно – быстро, без документов и массы справок. Обычно деньги выдаются на срок около месяца под залог ювелирных изделий и драгметаллов, реже – техники, автомобилей, шуб. Особенность ломбардов состоит в том, что, в случае если гражданин не смог или не захотел вовремя вернуть деньги, то заем, тем не менее, считается погашенным. И это вне зависимости от вырученной ломбардом суммы за реализацию имущества, переданного ему в залог.
По всей России насчитывается около 8 тысяч ломбардов, в Центральном федеральном округе их более 2 тысяч. Для сравнения – число ломбардов по всей России более чем в 10 раз превышает количество кредитных организаций и более чем в два раза – количество микрофинансовых организаций.
Зарегистрировать ломбард достаточно просто. Практически любое юридическое лицо с капиталом 10 тыс. рублей может зарегистрироваться как ломбард. Важный момент заключается в том, что ломбарды, в отличие от банков и других участников финансового рынка, не имеют права привлекать сторонние денежные средства физических лиц. Ломбард может выдавать деньги исключительно из собственных средств или привлеченных кредитов от профессиональных участников финансового рынка.
Из 8 тысяч ломбардов работают далеко не все. В рамках надзорной работы нужно убрать с рынка «мёртвые души». Затем мы перейдем к введению пропорционального надзора, основанного на анализе рисков с учётом специфики и масштаба ломбардов.
Из 8 тысяч ломбардов работают далеко не все. В рамках надзорной работы нужно убрать с рынка «мёртвые души». Затем мы перейдем к введению пропорционального надзора, основанного на анализе рисков с учётом специфики и масштаба ломбардов.
Ломбарды обязаны представлять в Банк России отчет о своей деятельности, а также отчет о персональном составе руководящих органов ломбарда.
Отправлять отчет необходимо в электронном виде через личный кабинет на сайте Банка России. С 2016 года введена новая форма отчета о деятельности ломбарда, которая была доработана и упрощена с учетом предложений участников рынка.
Если ломбард не соблюдает законодательство, не исполняет предписания регулирующего органа, то на него может быть наложен штраф, кроме того, Банк России может обратиться в суд с заявлением о ликвидации ломбарда..
Отправлять отчет необходимо в электронном виде через личный кабинет на сайте Банка России. С 2016 года введена новая форма отчета о деятельности ломбарда, которая была доработана и упрощена с учетом предложений участников рынка.
Если ломбард не соблюдает законодательство, не исполняет предписания регулирующего органа, то на него может быть наложен штраф, кроме того, Банк России может обратиться в суд с заявлением о ликвидации ломбарда..
Закон о потребительском кредите (займе), который регламентирует вопросы защиты интересов граждан, занимающих деньги у кредитора, распространяется и на ломбарды.
Что касается процентных ставок, то закон о потребительском кредите, в том числе, установил требования по регулированию процентной ставки. В частности, процентная ставка по рынку у ломбардов не может более чем на треть отличаться от средней, которая рассчитывается на основании ежеквартальной отчетности. Банк России публикует эти значения на своем сайте.
Что касается процентных ставок, то закон о потребительском кредите, в том числе, установил требования по регулированию процентной ставки. В частности, процентная ставка по рынку у ломбардов не может более чем на треть отличаться от средней, которая рассчитывается на основании ежеквартальной отчетности. Банк России публикует эти значения на своем сайте.
Обязательно наличие слова «ломбард» в официальном наименовании организации – соответствующие документы должны быть доступны клиенту в офисе компании. Далее необходимо внимательно изучить договор: это должен быть договор потребительского займа, а не комиссии или купли-продажи. В договоре должна быть указана информация о полной стоимости займа. Также ломбард в подтверждении того, что он принял у клиента вещь, должен выдать залоговый билет – документ, в котором указываются все данные заемщика, сведения о предмете залога, условия предоставления займа, срок возврата и т. д.
Кроме того, ломбард за свой счет обязан страховать в пользу заемщика риск утраты и повреждения принятой в залог вещи, причем на полную сумму оценки и на весь срок ее нахождения в ломбарде.
Кроме того, ломбард за свой счет обязан страховать в пользу заемщика риск утраты и повреждения принятой в залог вещи, причем на полную сумму оценки и на весь срок ее нахождения в ломбарде.
Если заем не возвращен в срок, то ломбард обязан подождать еще месяц, прежде чем продавать вещь. Отсчет начинается после окончания дня срока возврата займа. Никакие пени и штрафы за невозврат займа не предусмотрены.
Если клиент не выкупил заложенную вещь, его долг погашается продажей этой вещи. В бюро кредитных историй эти сведения не передаются..
ДЛЯ СПРАВКИ
Совокупный объем займов российских микрофинансовых организаций (МФО) в 2015 году вырос на 22,7% – до 70,3 млрд рублей, ломбардов – на 40%, до 29,4 млрд рублей, кредитных потребительских кооперативов (КПК) – на 10,5%, до 54,8 млрд рублей.
Таким образом, по данным на конец прошлого года, в структуре российского микрофинансового рынка портфель займов МФО занимает 46%, займов КПК – 35%, займов ломбардов – 19%.
Банк России не вмешивается в операционную деятельность кредитных организаций. Банки самостоятельно устанавливают курсы иностранных валют к рублю и кросс-курсы для проведения операций с наличной иностранной валютой. А клиент, в свою очередь, вправе выбрать устраивающие его банк и курс. Уточню, что кросс курс - это определение курса одной валюты по отношению к другой через третью валюту. Например, курс доллара к евро через рубль. Этим показателем пользуются, когда меняют одну иностранную валюту на другую.
Банк вправе сам устанавливать, сколько раз в течение операционного дня ему необходимо изменять курсы. Единственное условие – каждое изменение должно быть документально оформлено. То есть, курсы валют и кросс курсы устанавливаются и изменяются приказом или распоряжением банка или его филиала. Документ должен быть подписан руководителем или лицом, которому в банке предоставлено право устанавливать и изменять курсы и кросс-курсы, в нем указывается фактический адрес подразделения банка, курсы валют и кросс-курсы на текущую дату, а также дата и время (в часах и минутах) установления или изменения курсов.
В доступном для обозрения месте должен быть стенд с курсами иностранных валют к рублю и кросс курсами. Вместо фактических значений кросс-курсов банк может указать алгоритм их расчета - это не запрещено. Так же, как и различные курсы для разных подразделений банка и для разных объемов валюты. То есть банку разрешено устанавливать льготный курс за большие объемы сделки. Также он может назначать повышенную комиссию за прием мелких купюр .
Банк вправе сам устанавливать, сколько раз в течение операционного дня ему необходимо изменять курсы. Единственное условие – каждое изменение должно быть документально оформлено. То есть, курсы валют и кросс курсы устанавливаются и изменяются приказом или распоряжением банка или его филиала. Документ должен быть подписан руководителем или лицом, которому в банке предоставлено право устанавливать и изменять курсы и кросс-курсы, в нем указывается фактический адрес подразделения банка, курсы валют и кросс-курсы на текущую дату, а также дата и время (в часах и минутах) установления или изменения курсов.
В доступном для обозрения месте должен быть стенд с курсами иностранных валют к рублю и кросс курсами. Вместо фактических значений кросс-курсов банк может указать алгоритм их расчета - это не запрещено. Так же, как и различные курсы для разных подразделений банка и для разных объемов валюты. То есть банку разрешено устанавливать льготный курс за большие объемы сделки. Также он может назначать повышенную комиссию за прием мелких купюр .
Микрофинансовые организации (МФО) – достаточно молодой сектор отечественного финансового рынка, получивший развитие в России около 10 лет назад. За прошедший год совокупный кредитный портфель российских МФО увеличился на 20% (предварительные данные). В 2016 году ожидается его рост примерно такими же темпами.
Рынок микрофинансирования делится на три сегмента:
– 38% составляют займы малому бизнесу и начинающим предпринимателям. Благодаря программам господдержки ставки в этом сегменте достаточно низкие – от 10% годовых;
– 44% – это потребительские займы с процентными ставками от 40% годовых;
– 18% приходится на так называемые «займы до зарплаты» – займы в сумме до 30 тысяч рублей, предоставляемые на короткий срок – не более 1 месяца, чаще – на 1–2 недели.
Но именно последний сегмент, несмотря на то, что на его долю приходится около 1/5 всего рынка, привлекает наибольшее внимание общественности и СМИ. И связано это с многочисленными невозвратами, обусловленными неподъемными, как считается, процентами.
В этом году для МФО вводится достаточно много нововведений, которые призваны сделать рынок микрофинансирования более контролируемым, а услуги компаний более качественными, в большей степени учитывающими интересы заемщиков.
С 29 марта 2016 года поправками к Закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» ограничивается предельный размер долга: совокупный размер процентных платежей не может превышать сумму основного долга займа более чем в четыре раза. Эта мера, защищающая потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, одновременно является сигналом кредиторам: бизнес-модели, в которых просрочка дает львиную долю дохода, с точки зрения регулятора неприемлемы, т. е. компании, которые пытаются зарабатывать именно так, теперь не смогут этого делать. Банк России намерен и впредь пристально следить за рынком микрофинансирования и защищать добросовестных заемщиков.
Законодательство устанавливает единые правила для всех участников онлайн-кредитования. Во-первых, право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным МФО, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 млн рублей, кроме того, они должны будут соответствовать ряду других требований.
Во-вторых, сумма онлайн-займов будет ограничена 15 тысячами рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон.
В-третьих, для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие самым жестким требованиям.
МФО не имеют права привлекать вклады. Гражданин (если он не является учредителем МФО) может инвестировать в микрофинансовую организацию сумму не менее 1 млн 500 тыс. рублей по договору займа. При этом надо помнить, что инвестиции не застрахованы государством, и больший по сравнению с банковским процент означает и больший риск. Чтобы защитить инвестора, поправки в закон 151-ФЗ, вступающие в силу 29 марта этого года, делят микрофинансовые организации на два вида – микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Привлекать инвестиции граждан смогут только крупные устойчивые микрофинансовые компании с капиталом не менее 70 млн рублей. Устойчивость МФК будет контролироваться по шести экономическим показателям, и если Банк России сочтет компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлекать средства граждан.
Если компания исключается из реестра МФО (например, за неоднократные нарушения), а у нее остаются обязательства перед сторонними инвесторами – физическими лицами, вводится процедура ее принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротилась, то требования таких инвесторов по сумме основного долга до трех миллионов будут погашаться в приоритетном порядке.
Итак, согласно поправкам в законодательство, только МФК с собственным капиталом не менее 70 млн рублей имеют право привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1,5 млн рублей, а также выдавать микрозаймы в сумме до 1 млн рублей. МКК, в свою очередь, не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями, микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 тыс. рублей.
И в заключение. Перед тем как обратиться в МФО, обязательно проверьте, легальная ли это компания – на сайте Банка России есть соответствующий реестр. Обязательно читайте условия договора перед подписанием, вовремя рассчитывайте свои возможности по возврату средств.
Рынок микрофинансирования делится на три сегмента:
– 38% составляют займы малому бизнесу и начинающим предпринимателям. Благодаря программам господдержки ставки в этом сегменте достаточно низкие – от 10% годовых;
– 44% – это потребительские займы с процентными ставками от 40% годовых;
– 18% приходится на так называемые «займы до зарплаты» – займы в сумме до 30 тысяч рублей, предоставляемые на короткий срок – не более 1 месяца, чаще – на 1–2 недели.
Но именно последний сегмент, несмотря на то, что на его долю приходится около 1/5 всего рынка, привлекает наибольшее внимание общественности и СМИ. И связано это с многочисленными невозвратами, обусловленными неподъемными, как считается, процентами.
В этом году для МФО вводится достаточно много нововведений, которые призваны сделать рынок микрофинансирования более контролируемым, а услуги компаний более качественными, в большей степени учитывающими интересы заемщиков.
С 29 марта 2016 года поправками к Закону 151-ФЗ «О микрофинансировании и микрофинансовых организациях» ограничивается предельный размер долга: совокупный размер процентных платежей не может превышать сумму основного долга займа более чем в четыре раза. Эта мера, защищающая потребителя от чрезмерного роста просроченной задолженности, одновременно является сигналом кредиторам: бизнес-модели, в которых просрочка дает львиную долю дохода, с точки зрения регулятора неприемлемы, т. е. компании, которые пытаются зарабатывать именно так, теперь не смогут этого делать. Банк России намерен и впредь пристально следить за рынком микрофинансирования и защищать добросовестных заемщиков.
Законодательство устанавливает единые правила для всех участников онлайн-кредитования. Во-первых, право выдавать онлайн-займы будет дано только крупным МФО, которые смогут получить статус микрофинансовой компании. Для этого у них должен быть капитал не менее 70 млн рублей, кроме того, они должны будут соответствовать ряду других требований.
Во-вторых, сумма онлайн-займов будет ограничена 15 тысячами рублей, чтобы не создавать больших рисков для всех сторон.
В-третьих, для идентификации клиентов микрофинансовые компании будут привлекать банки, имеющие генеральную лицензию и удовлетворяющие самым жестким требованиям.
МФО не имеют права привлекать вклады. Гражданин (если он не является учредителем МФО) может инвестировать в микрофинансовую организацию сумму не менее 1 млн 500 тыс. рублей по договору займа. При этом надо помнить, что инвестиции не застрахованы государством, и больший по сравнению с банковским процент означает и больший риск. Чтобы защитить инвестора, поправки в закон 151-ФЗ, вступающие в силу 29 марта этого года, делят микрофинансовые организации на два вида – микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Привлекать инвестиции граждан смогут только крупные устойчивые микрофинансовые компании с капиталом не менее 70 млн рублей. Устойчивость МФК будет контролироваться по шести экономическим показателям, и если Банк России сочтет компанию недостаточно прозрачной и устойчивой, она потеряет право привлекать средства граждан.
Если компания исключается из реестра МФО (например, за неоднократные нарушения), а у нее остаются обязательства перед сторонними инвесторами – физическими лицами, вводится процедура ее принудительной ликвидации при участии Банка России. Если МФК обанкротилась, то требования таких инвесторов по сумме основного долга до трех миллионов будут погашаться в приоритетном порядке.
Итак, согласно поправкам в законодательство, только МФК с собственным капиталом не менее 70 млн рублей имеют право привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1,5 млн рублей, а также выдавать микрозаймы в сумме до 1 млн рублей. МКК, в свою очередь, не имеют права привлекать инвестиции от граждан, не являющихся их учредителями, микрозаймы могут предоставлять лишь на сумму до 500 тыс. рублей.
И в заключение. Перед тем как обратиться в МФО, обязательно проверьте, легальная ли это компания – на сайте Банка России есть соответствующий реестр. Обязательно читайте условия договора перед подписанием, вовремя рассчитывайте свои возможности по возврату средств.
Поделиться: